Przeczytaj zanim zapłacisz

Właśnie dostałem na maila bardzo interesującą wiadomość z wydawnictwa [ Złote myśli ], że ruszyła po raz drugi akcja Ściągnij i przeczytaj, zanim zapłacisz. Parę miesięcy temu ruszyła pierwsza edycja tej akcji i odniosła całkiem spory sukces.

Całość polega na tym, że pierwsze ściągamy wartościowego e-booka, możemy go przeczytać a dopiero później zdecydujemy czy za nią płacimy, oraz ile była dla nas warta. Jak dla mnie czysta okazja.
Tym razem razem jest to książka [ Sukces a praca ], która opowiada o jak stać się niezależnym finansowo i zarabiać pieniądze bez ciężkiej pracy. Tak, na prawdę się da.

Szczerze nie chcę pisać tutaj recenzji, bo sam jeszcze książki nie czytałem, ale już mam ją na swoim dysku. Tematyka jak dla mnie bardzo na czasie, gdyż interesuję się ostatnio wolnością finansową i zapewne napiszę na ten temat parę artykulików, gdyż już dawno myślałem na ten temat.
Nie pozostaje mi nic innego jak tylko zachęcić Cię czytelniku do ściągnięcia tego e-booka albo chociaż przeczytania czegoś więcej na temat samej akcji. Nic nie tracisz poświęcając te 5 minut na przeczytanie chociaż o książce i całej akcji, a uwierz mi, na prawdę warto.

Oprocentowanie nominalne, efektywne oraz kapitalizacja odsetek

Rozmawiałem ostatnio z paroma osobami na temat inwestycji i oszczędności głównie w lokaty i bardzo zdziwił mnie fakt, że ludzie nie rozumieją podstawowych pojęć rządzących tym tematem.
A mowa o oprocentowaniu nominalnym, oprocentowaniu efektywnym oraz kapitalizacji odsetek. Przy okazji warto również nadmienić o podatku Marka Belki.

Patrząc na oferty lokat czy kont oszczędnościowych widzimy np ofertę "lokata na 3 miesiące, 8% w skali roku". Nie oznacza to tyle, że dostaniemy 8% z włożonego wkładu po 3 miesiącach. Owe 8% określamy właśnie oprocentowaniem nominalnym. Jest to procent jaki otrzymamy po roku trzymania pieniędzy na takiej lokacie, bez kapitalizacji odsetek. Trzymając więc tylko przez 3 miesiące, czyli 1/4 roku otrzymamy jedynie 2% z włożonego kapitału.

Lokaty zazwyczaj nie mają kapitalizacji odsetek, co innego konta oszczędnościowe. Czym jest ta kapitalizacja odsetek? Jest to okres, po których otrzymujemy odsetki. Za przykład niech posłuży nam kwota 1000zł wpłacona na konto oszczędnościowe, na której mamy oprocentowanie 6% w skali roku, oraz kapitalizację odsetek co miesiąc.
Spróbuj sam określić ile odsetek otrzymasz po miesiącu.

Otrzymamy 1000*0.06/12=5zł. Tak więc po miesiącu otrzymamy 5zł odsetek, które zostaną dopisane do naszego rachunku. W następnym miesiącu brane pod uwagę do kapitału, będzie nie 1000zł, lecz 1005zł więc w drugim miesiącu otrzymamy 1005*0.06/12=5.02zł a więc więcej niż w miesiącu poprzednim. Właśnie na tej zasadzie działa procent składany, o którym wspominałem już w moim [ artykule o procencie składanym ].

Oprocentowanie efektywne, jest właśnie oprocentowaniem, które uwzględnia kapitalizację odsetek. Więc jest o wiele lepszym wyznacznikiem, przy poszukiwaniu lokaty czy innego bezpiecznego środka inwestowania pieniędzy.

Weźmy więc 2 lokaty, które oprocentowane są na 6% w skali roku. Lecz lokata A posiada co miesięczną kapitalizację, natomiast lokata B wypłaca odsetki po roku. Którą lokatę byś wybrał? I czy potrafisz obliczyć ile więcej otrzymasz wpłacając na lokatę A?

Wzór na oprocentowanie efektywne nie jest zbytnio skomplikowany:

OE=(1+ON/IL)^IL-1

gdzie
OE = oprocentowanie efektywne, czyli wartość której szukamy
ON = oprocentowanie nominalne, czyli coś co zazwyczaj podają nam oferty bankowe
IL = liczba kapitalizacji w ciągu roku.

Policzmy więc ile wynosi oprocentowanie efektywne dla lokaty A.

(1+0.06/12)^12-1=0.0617 czyli 6.17%

Wpłacając więc 1000zł otrzymujemy 61.70zł a więc 1.70zł więcej niż na lokacie B. Mała różnica myślisz? Popatrz, że to tylko 1000zł.

A co jeśli wpłacamy na okres 3 miesięcy na lokatę A?
Wtedy trzymamy pieniądze tylko przez 1/4 tego okresu a więc stosujemy obliczenia:
1000zł *[(1+0.06/12)^(12/4)-1]=15.07zł

Podsumujmy jak wyliczyć zysk z lokaty (nie uwzględniamy jeszcze podatku Marka Belki, który warto mieć na uwadze).

K*[(1+ON/IL)^CZ-1]

gdzie:
K = kapitał początkowy
ON = oprocentowanie nominalne
IL = liczba kapitalizacji w ciągu roku
CZ =ile okresów kapitalizacji obejmuje nasza lokata. (kapitalizacja co miesiąc, lokata na 3 miesiące CZ = 3, lokata na 6 miesięcy CZ = 6)

Mam nadzieję drogi czytelniku, że rozumiesz już teraz wyżej wymienione pojęcia i wiesz jak wyliczyć oprocentowanie efektywne w skali roku oraz ile zarobisz jeżeli inwestujesz na czas inny niż rok.

Zostało jeszcze do omówienia czym jest Podatek Marka Belki.
A mianowicie jest to 19% płacone do skarbu państwa z zaokrąglonych odsetek. Jak wszystkie podatki zaokrąglane są do pełnej złotówki. Otrzymując więc 100zł odsetek np w ciągu miesiąca, 19zł trafia do skarbu państwa a 81zł na Twoje konto.

Jak można zauważyć, podatek ten to nie zawsze jest 19%. Weźmy przykład. Otrzymałeś 5zł odsetek, 5*0.19=0.95zł. Zaokrąglając do pełnej złotówki płacisz 1zł dla Państwa, co stanowi 20% naszych oszczędności. Jak już wyliczyłem, musiałbym dostawać nie więcej niż 2.49zł odsetek, aby nie płacić tego podatku i bronić się rekami i nogami przed otrzymaniem 2.50zł odsetek, gdyż za podstawę oprocentowania brane będzie 2.50 zaokrąglone w górę czyli 3zł. 19% z 3zł wynosi 0.57 co znów jest zaokrąglane do pełnej złotówki. Płacimy więc 1zł. Co stanowi 40% z naszych odsetek.
Ale, jeśli już klniesz na rząd to zdaj sobie sprawę, że jeżeli otrzymujesz 2.49zł odsetek, to nie płacisz nic. Otrzymując 7.49zł płacisz tylko 1zł co stanowi jedynie 13%. Tak więc złe naliczanie podatku działa zarówno na plus jak i na minus i jest zauważalne jedynie przy niskich kwotach opodatkowania.

Mam nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu rozwiałem wszelkie wątpliwości co do oszczędzania w bankach. Jeżeli rozumiesz i potrafisz policzyć sam powyższe rzeczy, to mogę Ci pogratulować, gdyż jesteś w stanie przewidzieć ile otrzymasz na danej ofercie i wybierzesz korzystniejszą ofertę.

Procent składany

Dziś będzie coś na temat finansów. A wszystko za sprawą książki, którą przeczytałem w trakcie jazdy pociągiem do domu na weekend. A dokładnie chodzi o tytuł ["Jak kontrolować swoje finanse"].
Książka cieniutka i dość szybko się ją trawi.
Porusza takie tematy jak:

• planowanie dobrego budżetu
• planowanie wydatków
• oszczędzać na emeryturę
• inwestować (chociaż w tej kwestii bardzo mało)

W książce można znaleźć również ćwiczenia, aby dowiedzieć się ile tak naprawdę na co wydajemy pieniędzy, ile zarabiamy.
Jak to powiedziała moja kobieta: takie książki powinni rozdawać za darmo, aby każdy o tym wiedział. Ale nie o książce chciałbym dzisiaj pisać.

Chcę przybliżyć Ci czytelniku problem Twojej emerytury. Nie ważne ile masz lat, 16 czy 40. Problem emerytury dosięgnie w końcu każdego z nas.
Obecnie system emerytur jak zapewne się orientujesz opiera się na ZUSie oraz na Otwartych Funduszach Emerytalnych.
Niestety za ZUS ja osobiście już nie liczę, sam wolę zainteresować się własną emeryturą, tak żeby po skończeniu kariery zawodowej mieć fundusze na dalsze życie. W końcu podobno na emeryturze dopiero zaczyna człowiek żyć. Możliwe też, że uda mi się wcześniej osiągnąć taki komfort, że będę mógł wcześniej przejść na emeryturę. Dlatego drogi czytelniku, warto zainteresować się swoją przyszłością.

"Nigdy nie jest za wcześnie, ani zbyt późno żeby zacząć".

Rozsądnie jest zacząć oszczędzać w młodym wieku. Im wcześniej zaczniesz, tym szybciej wyrobisz sobie nawyk oszczędzania, ale również odczujesz korzyści z dłuższego okresu oszczędzania. Pozwolisz pieniądzom dłużej pracować dla Ciebie, co skutkuję większym zyskiem a wszystko to właśnie dzięki procentowi składanemu.

Przejdźmy do rzeczy
Procent składany:
Jest to sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, polegający na tym że, odsetki są doliczane do wkładu i procentuje z nim w następnym okresie.
Czyli: mamy wkład własny, otrzymujemy jakiś przychód z tego wkładu i teraz odsetki w następnych okresie naliczane są już z kwoty wkładu własnego oraz otrzymanego wcześniej przychodu.

Może najłatwiej na przykładzie, do którego zmierzamy:
Zakładamy tak zwane konto oszczędnościowe w wybranym przez siebie banku. Oprocentowanie na takich kontach na chwilę obecną wynosi 5% w ING bank śląski, 7% w polbanku. Warto rozejrzeć się po ofertach bankowych.

I postanawiamy np wpłacać na takie konto 120zł rocznie. Kwota niewielka, ale od czegoś trzeba zacząć. Dla uproszczenia rachunków ustalmy, że kapitalizacja odsetek jest roczna. W rzeczywistości kapitalizacja jest co miesiąc, (co działa na naszą korzyść) oraz pomińmy podatek Belki czyli 19% z zysku.
I tak:
w pierwszym roku otrzymujemy 6zł odsetek i mamy 126zł na następny rok Wpłacamy znów 120zł i w drugim roku mamy 246*5%=12,3zł odsetek.
Po 5 latach nasz kapitał wynosi około 696zł przy wkładzie własnym 600zł
Po 10 latach kapitał wynosi około 1584zł przy wkładzie własnym 1200zł
Po 20 latach kapitał wynosi około 4116zł przy wkładzie własnym 2400zł
Po 30 latach kapitał wynosi około 8371zł przy wkładzie własnym 3600zł a z ostatniego roku otrzymaliśmy prawie 400zł odsetek.

I to tylko przy wpłacie 120zł rocznie, czyli 10zł miesięcznie. Pomyśl o tym co by było gdybyś wpłacał nie 10zł a 100zł miesięcznie. Okazuje się, że po parudziesięciu latach tworzy się całkiem pokaźna kwota, która może być całkiem miłym dodatkiem do emerytury.

Lecz niestety działa to również i w drugą stronę, mianowicie przy kredytach, branych na dłuższy okres czasu. Oferty kuszą nas promocjami kredyt z oprocentowaniem 8% na 20lat.
Biorąc na taki kredyt kwotę 50 000zł płacimy 50 000zł tego co pożyczyliśmy oraz 42 000zł!! odsetek. Z tego co widać to nie jest to 8% a 84%.
Właśnie tak działa procent składany.

Tak więc zachęcam Cię czytelniku do wczesnego przemyślenia sprawy swoich oszczędności, gdyż im wcześniej tym lepiej.